Lån til opstart af virksomhed

Mange vælger at optage et erhvervslån, for at have kapital til at åbne virksomhed. Det kan dog være sværere at optage et erhvervslån – også kendt som iværksætterlån – for en virksomhed i opstartsfasen kontra et veletableret firma. Banken løber en større risiko, og det afspejler sig i prisen på lånet. Prisen vil højst sandsynligt være højere, end for et veletableret firma, og det er helt normalt.

Bonusinfo: Iværksætterlån, virksomhedslån og erhvervslån er blot forskellige termer for den samme type lån – kært barn har mange navne.

Det er dog ikke alle banker, der ønsker at tilbyde virksomhedslån. Dem der gør, vil typisk kræve at lånet tegnes med personlig hæftelse. 

Det kræver derfor at du får banken til at tro på, at din virksomhedidé er så bragende god som du selv synes den er. Hav styr på din forretningsplaner og din forretningsmodel, og forsikrer banken om at lånet vil gå til en virksomhed der lykkes – og det derfor ikke er et høj risiko-lån.

Den vordende elevatorsamtale med långivere.

For at forberede dig bedst muligt, når du skal i dialog med långivere, er det værd først at kortlægge, hvor meget kapital du har behov for. Lånebeløbet afhænger af flere faktorer, og der kan være store forskelle i lånbeløbets størrelse fra start-up til start-up. Du kan kortlægge firmaets behov for kapital, ved at vurdere og gøre følgende faktorer tydelige:

• Hvilke produkter ønsker du at forhandle?
• Hvem er din målgruppe, og hvordan er deres købeproces?
• Hvor meget forventer du at omsætte?

Så hvis du tvivler og tænker: “hvor mange penge kan jeg egentlig få lov at låne?” Er disse faktorer afgørende for, hvor stor en risiko långiveren tør tage, ved at lade dig optage et virksomhedslån. For at finde ud af, hvor stort dit lånebeløb skal være, skal du udregne dit finansieringsbehov.

For at finde ud af netop dit finansieringsbehov, skal du fremlægge budgetter til dit projekt. Både et startbudget, og et likviditetsbudget.

Bonusinfo: Et startbudget kortlægger de forventede udgifter der vil forekomme før du kan forhandle dit produkt. Et likviditetsbudget indikerer hvor meget kapital det ville kræve at holde virksomheden i gang på månedlig basis efter opstart.

Når du har kortlagt dine 2 budgetter, er det også værd at lave en break-even analyse, der kan fortælle dig, hvor mange penge du skal omsætte for, for at dække dine omkostninger. At give långiveren et ordentligt indblik i virksomhedens økonomi, vil give dem et overblik og kan være afgørende for hvorvidt de ønsker at låne dig pengene eller købe sig ind i din virksomhed.

Småt lånebeløb

Hvis dit behov for finansiering er lavt, f.eks. ved konsulentarbejde, kreativt arbejde eller programmering, hvor du typisk allerede har dit vigtigste værktøj – computeren – vil lånebeløbets størrelse typisk ikke være højt. Beløbet vil formentlig kun dække over dine leveomkostninger i opstarten, og ikke større omkostninger som køb af fast ejendom og bil. 

Stort lånebeløb

Hvis du står til at opstarte en virksomhed med et højt finansieringsbehov, såsom en åbning af en butik med salg af fysiske produkter, udvikling af digitale produkter der kræver ekstern programmeringshjælp eller lignende, kan opstartsomkostninger være meget høje. 

Udgifterne til opstart kan hurtigt løbe op, og det er derfor værd at have sat sig godt ind i både de forudsete og uforudsete udgifter der kan komme. Især åbning af fysiske butikker der kræver dyre lejemål, kan være omkostningsfulde. Der er flere måneders husleje der skal betales forud og et stort depositum der potentielt skal lægges. Udover det, skal der også være kapital til at indkøbe varelager og de dyre driftsomkostninger der medfølger. 

Find den finansiering, der passer til din start-up

Der findes mange muligheder for en virksomhed at få kapital til opstart. Hvad end om du ansøger om lån til erhvervsejendom, bil, produktudvikling eller en af de mange andre opstartsomkostninger, vil det være forskelligt hvilket type lån der er det rigtige for dig.

Vi lister nedenfor de muligheder, du har for at gøre din drøm til virkelighed, og så du kan få danmarks billigste erhvervslån – og deraf undgår at bruge unødvendige penge.

Privat indskud

At realisere sin iværksætterdrøm er en lang process, og du skal være villig til at løbe en risiko. At blive iværksætter kræver tid og penge, og det kan være nødvendigt selv at smide kapital i projektet. Det kan du enten ved at investere en opsparing, friværdien i dit hus eller ved at optage et privatlån og overføre pengene til virksomheden. 

Det kræver dedikation at overbevise andre om værdien i dine produkter og dit projekt, så et privat indskud vil være det første skridt på rejsen – hvis du selv tør at risikere kapital, vil fremtidige investorer og långivere også have større tendens til at tro på dit projekt.

Nære relationer

Det kan være ubehageligt at låne større beløber af nære relationer, som venner og familie – men hvis det er en mulighed, er det værd at overveje. Dine relationer vil dog løbe en risiko i at låne dig større beløb, så vi anbefaler at du i stedet for at låne ét stort beløb af én person, låner mindre beløb af flere personer. På den måde sikrer du dig også i højere grad, at lede venner og familie i unødige økonomiske problemer, hvis virksomheden desværre skulle slå fejl.

Erhvervslån ved bank eller realkreditinstitut

Et erhvervslån er attraktivt for mange, da det personlige aspekt spiller en mindre rolle end ved lån af nære relationer. Det er ikke alle banker og realkreditinstitutter der ønsker at finansiere erhverv – og i mindre grad til start-ups. Hvis du ønsker at optage et lån til opstart af dit projekt, er det derfor ikke altid muligt at optage et erhvervslån – der ville du i stedet skulle optage et privatlån. 

En bank ville dog kunne låne dig penge til selve driften af virksomheden, det kræver dog en effektiv elevatorpitch. Du skal få dem til at tro på dit projekt, så de tør løbe risikoen. Hvis din virksomhedstype er en enkeltmandsvirksomhed vil du skulle hæfte personligt – dette kan også være gældende ved andre virksomhedstyper. 

Hvorvidt om dit virksomhedslån skal tages med eller uden sikkerhed, kommer endnu engang an på formålet. Hvis du ønsker at optage et billigt erhvervslån til bil, vil det være optimalt at tage et ufleksibelt erhvervslån med sikkerhed, hvor sikkerheden ligger i bilens værdi. Et dyrere alternativ er et erhvervslån uden sikkerhed – det er fleksibelt og du kan selv vælge hvad pengene skal bruges på.

En bank ville også have mulighed for at give dig kassekredit på din virksomhedskonto. Hver bank har dog forskellige krav og betingelser, alt efter om det er Danske Bank, Nykredit, realkredit, Jyske Bank, Santander eller andre – snak med den enkelte bank, og anvend med fordel en online låneberegner, så du finder det bedste lån til din virksomhed.
 

Crowdfunding

Der er flere måder at låne penge uden om banken på, undgå selv at investere eller låne penge af familie eller venner – en af de alternativer er crowdfunding. Ved crowdfunding handler det om, at du skal gøre dit projekt og din idé så attraktiv, at en større gruppe mennesker ville være interesserede i at finansiere både større og mindre beløber. Det er helt op til den enkelte person, hvor mange penge de ønsker at lægge i dit projekt. Du skal altså grave det helt store salgspitch frem, og undersøge de crowdfunding portaler der findes online. 

Crowdfunding er dog et af de sværeste alternativer til andre typer erhvervslån, og det kræver et innovativt produkt – en almen butik med salg af tøj, vil ikke have stor sandsynlighed for succes med crowdfunding. 

Hvis du alligevel vælger, at forsøge dig med crowdfunding, anbefaler vi at du læser op på de lovmæssige krav der følger ved denne type finansiering. Det kan du læse yderligere om på SKATs hjemmeside eller tage fat i en finansiel rådgiver med ekspertise på området.

Privat långiver

Der kan være langt mellem de billige bank/realkredit-erhvervslån, men en anden attraktiv mulighed er at få en privat långiver på dit projekt. Du kan finde privatpersoner til at låne dig penge via internet, bl.a. her hos Capino. 

Hos Capino har vi typisk over 200 private investorer, der har kapital til at investere i spændende projekter. Du ville med denne mulighed, derved kunne låne penge der ikke kræver en privat kreditvurdering – du kan altså låne penge trods RKI og uden kautionist. Igen her skal du have din elevatorpitch finpudset, så en privat långiver får tiltro til dig og dit projekt – og vil støtte dig med en investering.

Capino ønske dig held og lykke 

Mulighederne er mange, og en del af iværksætterrejsen er at tænke nyt og anderledes, så lad dig ikke slå ud af de udfordringer du vil møde på vejen. Sørg for at læs alt det med småt, find den mest attraktive erhvervslåns rente – og vurder om den skal være fast eller variabel. Vi hos Capino ønsker dig alt held og lykke med din iværksætterdrøm – vi advarer dig dog med den uhelbredelige forelskelse du – nok – vil få i det betagende iværksætter liv.